- Pinjaman kereta: baki menurun untuk perjanjian baharu sejak 1 Jun 2026 (Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026). Bank yang belum bersedia ada hingga 31 Mac 2027.
- Pinjaman peribadi: kadar rata dan Peraturan 78 dilarang untuk pinjaman baharu mulai 1 Januari 2027 (BNM).
- Bandingkan EIR, bukan kadar yang diiklankan: kadar rata 5% ≈ 9.15% baki menurun (5 tahun).
Garis masa
| Pinjaman | Peraturan lama | Peraturan baharu | Mula |
|---|---|---|---|
| Sewa beli (kereta) | Kadar rata, Peraturan 78 untuk penyelesaian awal | Baki menurun, EIR didedahkan; kadar tetap atau berubah dibenarkan | 1 Jun 2026 (berkuat kuasa); penuh menjelang 1 April 2027 |
| Pembiayaan peribadi | Kadar rata, Peraturan 78 | Baki menurun; EIR didedahkan | 1 Januari 2027 (akan datang) |
| Pembiayaan peribadi melebihi RM100,000 | Tiada syarat | Wajib lengkapkan modul pendidikan kewangan | 1 Januari 2027 |
Kedua-dua perubahan untuk perjanjian baharu sahaja. Pinjaman yang anda sudah tandatangani kekal dengan terma asal.
Beza sebenar: kadar rata lawan baki menurun
Kadar rata mengira faedah atas jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh, walaupun baki anda semakin kecil. Baki menurun mengira faedah atas baki yang tinggal sahaja. Untuk kadar yang sama pada kertas:
| Pinjaman | Kadar rata: ansuran | Kadar rata: jumlah faedah (EIR) | Baki menurun: ansuran | Baki menurun: jumlah faedah |
|---|---|---|---|---|
| RM50,000, 5%, 5 tahun | RM1,042 | RM12,500 (≈9.15%) | RM944 | RM6,614 |
| RM30,000, 6%, 5 tahun | RM650 | RM9,000 (≈10.85%) | RM580 | RM4,799 |
| RM50,000, 4.5%, 9 tahun | RM650 | RM20,250 (≈7.98%) | RM564 | RM10,899 |
Apa yang perlu anda buat
- Pinjaman baharu: minta EIR dan jumlah faedah secara bertulis daripada setiap bank, dan bandingkan angka itu. Kalkulator pinjaman peribadi dan kalkulator kereta kami menunjukkan kedua-dua kaedah.
- Pinjaman kereta kadar rata sedia ada: sesetengah bank menawarkan diskaun penyelesaian awal. Minta penyata penyelesaian sebelum membuat keputusan.
- Mahu pinjaman peribadi sebelum 2027? Jangan tergesa-gesa mengambil pinjaman kadar rata hanya kerana masih ditawarkan. Semak DSR anda dahulu.
Sumber
- Bank Negara Malaysia: Dokumen Polisi Pembiayaan Peribadi (30 September 2025), perenggan 10.11 hingga 10.13 dan 10.17 hingga 10.18, berkuat kuasa 1 Januari 2027.
- Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, diwartakan 30 Januari 2026, berkuat kuasa 1 Jun 2026; panduan pengguna BNM tentang peralihan.
- Kenyataan Menteri Perdagangan Dalam Negeri, 18 September 2026: 14 daripada 20 bank sudah menawarkan baki menurun; tempoh hingga 31 Mac 2027.
Soalan lazim
Bila kadar rata (flat rate) diharamkan untuk pinjaman kereta?
Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa 1 Jun 2026. Perjanjian sewa beli baharu guna kaedah baki menurun dengan pendedahan kadar faedah efektif (EIR). Penyedia yang belum bersedia diberi tempoh sehingga 31 Mac 2027. Pinjaman sedia ada tidak berubah.
Bila pinjaman peribadi kadar rata dilarang?
Mulai 1 Januari 2027, menurut Dokumen Polisi Pembiayaan Peribadi Bank Negara Malaysia (perenggan 10.11 hingga 10.12). Ia untuk pembiayaan peribadi baharu.
Adakah ansuran saya akan turun?
Tidak semestinya. Kadar baki menurun yang diiklankan akan kelihatan lebih tinggi daripada kadar rata lama untuk kos yang sama: kadar rata 5% bersamaan kira-kira 9.15% atas baki menurun bagi 5 tahun. Bandingkan EIR, bukan kadar yang diiklankan.
Saya ada pinjaman kereta kadar rata lama. Patut selesaikan awal?
Di bawah Peraturan 78, faedah dibayar lebih banyak pada tahun awal. Sesetengah bank kini menawarkan diskaun penyelesaian awal untuk pinjaman lama. Minta penyata penyelesaian dan bandingkan dengan pulangan simpanan anda sebelum memutuskan.