SPayLater Masuk CCRIS? BNPL dan Akta Kredit Pengguna 2026

Adakah SPayLater masuk CCRIS?

Jawapannya bergantung pada siapa yang mengeluarkan kemudahan BNPL itu.

CCRIS ialah pangkalan data Bank Negara Malaysia (BNM). Datanya datang daripada bank, bank Islam, institusi kewangan pembangunan dan beberapa jenis institusi lain yang menjadi peserta. Dokumen Polisi Pembiayaan Peribadi BNM mewajibkan BNPL yang ditawarkan oleh institusi di bawah BNM direkodkan dalam CCRIS sebagai kemudahan "Buy Now Pay Later".

Kebanyakan BNPL dalam aplikasi beli-belah dan e-hailing pula ditawarkan oleh syarikat bukan bank. Menurut SKP, penyedia bukan bank dikawal SKP, BNPL bank dikawal BNM, dan koperasi dikawal Suruhanjaya Koperasi Malaysia. Penyedia bukan bank tidak melapor ke CCRIS, tetapi di bawah Standard Kebenaran SKP mereka mesti:

• membina keupayaan pelaporan kredit dalam 12 bulan dari tarikh dilesenkan;
• menghantar data positif dan negatif setiap bulan, iaitu bayaran tepat masa serta bayaran lewat, ingkar dan akaun yang dihantar untuk kutipan;
• mendaftar dengan sekurang-kurangnya satu agensi pelaporan kredit (CRA) pilihan mereka, seperti CTOS atau Experian.

Untuk tahu siapa penyedia BNPL anda, semak terma dalam aplikasi atau Daftar Awam Entiti Diberi Kuasa SKP.

Akta Kredit Pengguna 2025: apa yang berubah untuk BNPL

Peraturan utama Standard Pelakuan SKP untuk BNPL:

• Penilaian kemampuan: penyedia mesti menilai kelayakan kredit dan kemampuan anda. Ambang kemampuan RM1,000 terpakai untuk pengguna individu. Pemeriksaan kebankrapan wajib, dan pengakuan sendiri tidak diterima.
• Kadar rata (flat rate) dan Peraturan 78 dilarang untuk produk BNPL.
• Pendedahan EIR: sebelum anda bersetuju, penyedia mesti memaparkan jumlah, tempoh, ansuran dan kadar sebagai kadar faedah efektif (EIR).
• Tiada pengeluaran tunai daripada akaun BNPL.
• Peniaga tidak boleh menjadikan BNPL sebagai pilihan bayaran lalai.

Kenapa EIR penting? Dalam contoh SKP sendiri, kadar 1.5% sebulan yang diiklankan bersamaan 18% setahun, tetapi EIR-nya 32% setahun. Pelan ansuran lanjutan SPayLater, Atome dan Grab PayLater banyak yang dilaporkan mengenakan 1.5% sebulan.

Adakah bank kira BNPL dalam DSR?

BNM tidak menetapkan satu had DSR. Setiap bank ada polisi sendiri (lihat panduan CCRIS, CTOS dan DSR kami). Prinsipnya mudah: bank mengira komitmen yang mereka nampak dalam CCRIS, dalam laporan agensi kredit dan dalam borang yang anda isi. Bila BNPL bank sudah dalam CCRIS dan BNPL bukan bank mula muncul dalam laporan CRA, ansuran BNPL akan semakin kerap diambil kira.

Contoh: gaji bersih RM3,500, ansuran kereta RM650 dan PTPTN RM150. DSR anda ialah RM800 ÷ RM3,500 = 22.9%. Tambah tiga pelan BNPL berjumlah RM320 sebulan, dan DSR naik ke RM1,120 ÷ RM3,500 = 32.0%. Ansuran telefon dan perabot boleh mengurangkan jumlah pinjaman rumah yang layak anda pohon.

Berapa caj lewat BNPL?

Setakat FAQ SKP bertarikh 24 September 2026, belum ada siling angka untuk kadar faedah, caj lewat atau fi. Prinsipnya pula jelas: caj lewat hanya boleh menampung kos pentadbiran sebenar (peringatan, SMS, pusat panggilan). Kos dana dan kos ejen kutipan luar tidak boleh dimasukkan, dan penyedia mesti dapat membuktikan kos itu kepada SKP.

Caj semasa penyedia, seperti yang dilaporkan RinggitPlus pada Julai 2026. Ini bukan sumber rasmi, jadi semak terma dalam aplikasi anda kerana caj boleh berubah:

Risiko sebenar BNPL

Satu pelan BNPL jarang menjadi masalah. Masalahnya ialah banyak pelan kecil yang jatuh tempo serentak. Menurut jawapan bertulis Kementerian Kewangan di Dewan Rakyat (Julai 2026), terdapat 8 juta akaun BNPL aktif pada suku pertama 2026, baki tertunggak RM5.3 bilion, dan RM181.0 juta (3.4%) tidak dibayar. Kira-kira 40% pengguna berumur 30 tahun ke bawah.

• Hilang jejak: 4 aplikasi × 3 pelan = 12 tarikh bayaran yang perlu diingat.
• "0%" yang tidak 0%: pelan percuma biasanya hanya untuk tempoh pendek atau peniaga tertentu. Pelan lanjutan pada 1.5% sebulan lebih mahal daripada kebanyakan pinjaman peribadi.
• Gali lubang, tutup lubang: menggunakan BNPL atau kad kredit untuk membayar ansuran BNPL lain.
• Kesan pada permohonan pinjaman: rekod lewat bayar dalam laporan kredit boleh bertahan dan dibaca bank berbulan-bulan selepas itu.

Cara keluar dari pusingan BNPL

1. Bekukan pembelian baharu. Matikan BNPL sebagai kaedah bayaran dalam setiap aplikasi.
2. Senaraikan semua pelan: penyedia, baki, ansuran, tarikh akhir dan fi. Jumlahkan ansuran sebulan.
3. Bayar ikut susunan. Utamakan pelan yang sudah lewat (untuk hentikan caj dan elak laporan 60 hari), kemudian pelan berfi paling tinggi. Kaedah avalanche dan snowball diterangkan dalam panduan strategi bayar hutang.
4. Hubungi penyedia lebih awal. Standard Pelakuan SKP membenarkan permohonan bantuan kesusahan kewangan atas sebab penyakit kritikal, kecederaan kritikal, kehilangan pendapatan tanpa kerelaan, bencana alam atau kematian pencari nafkah. Penyelesaiannya biasanya penjadualan semula, bukan hapus kira.
5. Satukan hanya jika EIR lebih rendah. Pinjaman penyatuan boleh menggabungkan banyak ansuran menjadi satu, dengan syarat anda tidak terus berbelanja dengan BNPL. Baca panduan menyatukan hutang dahulu.
6. Hutang dengan beberapa pemiutang? Dapatkan kaunseling percuma daripada AKPK.

Apa yang perlu anda buat

1. Semak eCCRIS (percuma) dan laporan CTOS anda untuk melihat apa yang bank nampak hari ini.
2. Kira DSR anda dengan semua ansuran BNPL dalam semakan DSR, terutama jika anda merancang memohon pinjaman rumah atau kereta dalam 12 bulan.
3. Sebelum menekan "PayLater", tanya soalan SKP sendiri: jika semua ansuran BNPL jatuh pada tarikh yang sama, mampukah saya bayar?
4. Jika diganggu pemungut hutang, adukan kepada penyedia dahulu, kemudian ke SKP melalui portal CARE.

Soalan lazim

Sumber

• Suruhanjaya Kredit Pengguna: FAQs on Authorisation Standards, CORE System and Conduct Standards, versi 1.1 (24 September 2026). Sumber untuk tarikh kuat kuasa, tempoh peralihan, pelaporan CRA dalam 12 bulan, rujukan perdagangan 60 hari, caj lewat, ketiadaan siling, larangan kadar rata, ambang RM1,000, peraturan kutipan hutang, bantuan kesusahan dan contoh EIR.
• Kementerian Kewangan / SKP: kenyataan media penguatkuasaan Akta Kredit Pengguna 2025 dan penubuhan SKP (diwartakan 31 Disember 2025, berkuat kuasa 1 Mac 2026, pelesenan 1 Jun 2026).
• SKP: Buy now pay later (BNPL) scheme.
• Berita RTM, 16 Julai 2026: jawapan bertulis Kementerian Kewangan di Dewan Rakyat (8 juta akaun, RM5.3 bilion, RM181.0 juta tertunggak).
• Bank Negara Malaysia: Soalan lazim CCRIS (institusi peserta, tempoh rekod 12 bulan).
• Bank Negara Malaysia: Dokumen Polisi Pembiayaan Peribadi (pelaporan BNPL institusi BNM ke CCRIS).
• RinggitPlus: Managing Your BNPL Fees, Missed Payments, and Credit Record (caj penyedia, setakat Julai 2026; bukan sumber rasmi).
• AKPK: kaunseling dan pengurusan hutang percuma.