1. Rangka kerja RIA: tiga tahap, bukan satu angka
Berkuat kuasa 1 Januari 2026, KWSP menggantikan sasaran tunggal lama dengan tiga tahap — setiap satu mewakili gaya hidup persaraan berbeza, dikira berdasarkan perbelanjaan bulanan warga emas bandar (Klang Valley) didarab 240 bulan (anggaran jangka hayat purata):
| Tahap | Jumlah menjelang 60 | Pengeluaran bulanan tahun 1 | Pengeluaran bulanan tahun 20 |
|---|---|---|---|
| Asas (Basic) | RM390,000 | ≈RM1,625 | — |
| Mencukupi (Adequate) | RM650,000 | ≈RM2,708 | ≈RM7,389 |
| Lanjutan (Enhanced) | RM1,300,000 | ≈RM5,417 | ≈RM14,779 |
Tahap Asas = 60% daripada tahap Mencukupi. Tahap Lanjutan = 2× tahap Mencukupi. Pengeluaran bulanan direka meningkat dari tahun ke tahun (drawdown 20 tahun) — bukan jumlah tetap sepanjang persaraan.
2. Sasaran Asas RM390k dilaksanakan berperingkat
KWSP tidak terus lompat ke RM390,000 — sasaran dinaikkan setiap tahun untuk beri masa ahli menyesuaikan:
| Tahun | Sasaran Simpanan Asas (menjelang 60) |
|---|---|
| 2026 | RM290,000 |
| 2027 | RM340,000 |
| 2028 | RM390,000 (penuh) |
3. Trek mengikut umur: adakah anda on track?
KWSP turut terbitkan penanda aras mengikut umur untuk ketiga-tiga tahap. Guna ini sebagai semakan cepat — bukan sasaran mutlak, sebab gaji dan corak caruman setiap orang berbeza:
| Umur | Asas | Mencukupi | Lanjutan |
|---|---|---|---|
| 30 | RM38,000 | RM47,500 | RM85,400 |
| 40 | RM107,000 | RM149,000 | RM279,000 |
| 50 | RM217,000 | RM339,000 | RM652,000 |
| 55 | RM294,000 | RM476,000 | RM935,000 |
| 60 | RM390,000 | RM650,000 | RM1,300,000 |
Jadual penanda aras umum berdasarkan sasaran RIA sepenuhnya (2028 onwards); guna sebagai rujukan kasar, bukan angka rasmi tunggal KWSP untuk setiap umur.
4. Apa RM390,000 sebenarnya beli
RM1,625 sebulan (tahun pertama) mungkin bunyi kecil, tapi ia direka untuk menampung keperluan asas sahaja — makan, utiliti, pengangkutan minimum, bukan gaya hidup penuh. Bandingkan tiga tahap dari segi apa yang mampu ditampung:
- Asas (RM1,625/bulan): sara hidup minimum seorang individu, tanpa ruang untuk kecemasan besar atau gaya hidup aktif.
- Mencukupi (RM2,708/bulan): sara hidup selesa untuk individu bandar, dengan sedikit ruang untuk rekreasi dan kesihatan.
- Lanjutan (RM5,417/bulan): gaya hidup lebih fleksibel — travel, hobi, bantuan kepada keluarga, tanpa risau wang habis sebelum 20 tahun tamat.
5. Cara mengejar ketinggalan
- i-Saraan (untuk self-employed/freelance): caruman sukarela dengan padanan kerajaan sehingga 20%, siling RM500 setahun (RM5,000 seumur hidup) — caruman sekurang-kurangnya RM2,500 setahun untuk maksimumkan padanan.
- i-Saraan Plus (pemandu e-hailing/p-hailing): padanan lebih tinggi, sehingga RM600 setahun (RM6,000 seumur hidup), caruman minimum RM3,000 setahun untuk maksimum.
- Naikkan caruman sukarela pekerja bergaji: KWSP terima caruman tambahan melebihi 11% statutori menerusi i-Akaun — walaupun RM50–100 tambahan sebulan mengumpul ketara sepanjang dekad berkat kompaun.
- Jangan keluarkan Akaun Fleksibel untuk perkara tidak kritikal. Setiap pengeluaran awal terus tolak dari asas kompaun anda — baca panduan Akaun Fleksibel untuk kiraan kos sebenar.
- Semak sasaran keseluruhan, bukan KWSP sahaja. Guna kalkulator persaraan untuk gabungkan KWSP, ASB, simpanan lain ke dalam satu unjuran.
Soalan Lazim (FAQ)
Kenapa sasaran RM390,000 dan bukan RM240,000 seperti dulu?
KWSP menaik taraf sasaran lama (RM240,000 pada umur 55, ditetapkan 2019) kepada rangka kerja RIA yang lebih realistik dengan kos sara hidup semasa — RM390,000 menjelang 60, dilaksanakan berperingkat 2026–2028.
RM390,000 tu cukup ke sebenarnya untuk hidup selepas bersara?
Ia direka untuk keperluan ASAS sahaja — anggaran RM1,625 sebulan tahun pertama. Untuk gaya hidup lebih selesa, KWSP sendiri mengesyorkan tahap Mencukupi (RM650,000) atau Lanjutan (RM1.3 juta).
Berapa ramai ahli KWSP sebenarnya capai sasaran ini?
Lebih 40% ahli aktif mencapai sasaran Simpanan Asas buat julung kalinya (laporan akhir Februari 2026) — majoriti masih belum capai.
Saya self-employed/freelance, macam mana nak kejar sasaran ni?
Guna i-Saraan — padanan kerajaan sehingga 20%, siling RM500 setahun, asalkan caruman sendiri sekurang-kurangnya RM2,500 setahun.
Adakah sasaran RM390k ini termasuk ASB, simpanan lain?
Tidak — angka RIA hanya kira simpanan KWSP sahaja. Jumlah keseluruhan aset persaraan anda (termasuk ASB, simpanan tetap, hartanah) mungkin berbeza daripada baki KWSP semata-mata.