1. Struktur 3 akaun KWSP sejak Mei 2024
Setiap caruman bulanan baharu (pekerja + majikan) kini dipecahkan automatik mengikut nisbah tetap 75:15:10 — tiada tindakan diperlukan daripada anda:
| Akaun | % caruman | Kegunaan utama | Bila boleh keluar |
|---|---|---|---|
| Akaun Persaraan | 75% | Simpanan persaraan teras; boleh dilabur menerusi i-Invest | Umur 55 (sebahagian) & 60 (baki penuh/bulanan) |
| Akaun Sejahtera | 15% | Perumahan, perubatan, pendidikan, Haji (had RM10,000) | Sebelum 55, ikut tujuan & syarat khusus + sebahagian pada umur 55 |
| Akaun Fleksibel | 10% | Keperluan kewangan jangka pendek, tiada had tujuan | Bila-bila masa sebelum umur 55, minimum RM50/pengeluaran |
Nisbah 75:15:10 ini terpakai pada caruman baharu selepas penstrukturan semula. Baki sedia ada dalam Akaun 1 dan Akaun 2 lama telah dipindahkan sekali (one-off) mengikut formula KWSP semasa pelancaran struktur ini pada Mei 2024.
2. Apa sebenarnya Akaun Fleksibel benarkan
- Tiada had tujuan — tidak seperti Akaun Sejahtera (perumahan/perubatan/ pendidikan sahaja), Akaun Fleksibel tiada syarat penggunaan.
- Minimum RM50 setiap pengeluaran, sekali sehari, tiada had tahunan — anda boleh keluarkan berkali-kali dalam setahun selagi baki mencukupi.
- Proses automatik untuk RM50–RM3,000 — tiada perlu ke cawangan KWSP; bayaran masuk dalam 3 hari bekerja selepas kelulusan.
- Dikecualikan cukai pendapatan sepenuhnya, sama seperti semua jenis pengeluaran KWSP lain.
- Syarat: mesti belum berumur 55 tahun dan ada baki dalam Akaun Fleksibel.
3. Kos sebenar keluarkan sekarang: contoh pengiraan
Akaun Fleksibel senang “rasa macam duit percuma” sebab ia boleh keluar bila-bila masa. Tapi setiap ringgit yang anda keluarkan berhenti mengaut dividen KWSP. Ini contoh ilustrasi (bukan jaminan pulangan masa hadapan):
Contoh: seorang ahli KWSP ada RM5,000 dalam Akaun Fleksibel. Dia sedang pertimbangkan sama ada nak keluarkan sekarang untuk perbelanjaan, atau biarkan ia terus berkembang selama 20 tahun pada anggaran purata dividen 5.9% setahun (anggaran konservatif berdasarkan purata dividen KWSP dekad lalu).
= RM5,000 × 3.147
= ≈RM15,736 selepas 20 tahun
Kos peluang keluarkan sekarang = RM15,736 − RM5,000 = ≈RM10,736
Dalam erti kata lain: keluarkan RM5,000 hari ini sebenarnya “berharga” lebih RM10,700 dalam nilai pertumbuhan yang hilang selama 20 tahun — lebih daripada dua kali ganda jumlah asal. Ini bukan caj atau penalti KWSP; ia semata-mata kuasa kompaun yang terhenti sebaik duit itu keluar dari akaun.
| Tempoh disimpan | Nilai pada 5.9%/tahun | Pertumbuhan terkumpul |
|---|---|---|
| 5 tahun | RM6,660 | +RM1,660 |
| 10 tahun | RM8,870 | +RM3,870 |
| 15 tahun | RM11,814 | +RM6,814 |
| 20 tahun | RM15,736 | +RM10,736 |
4. Bila munasabah keluarkan, bila jangan
5. Dividen KWSP: prestasi terkini
Dividen 2025 diisytiharkan 28 Februari 2026 pada 6.15% — sama kadar untuk simpanan konvensional dan syariah:
| Tahun | Dividen |
|---|---|
| 2022 | 5.35% |
| 2023 | 5.50% |
| 2024 | 6.30% |
| 2025 | 6.15% |
Dividen terbaik sedekad lalu: 6.90% (2017). Dividen tahunan tidak dijamin dan boleh naik-turun ikut prestasi pelaburan KWSP — kiraan kompaun di atas guna anggaran purata 5.9%, bukan jaminan.
Soalan Lazim (FAQ)
Berapa kerap saya boleh keluarkan duit dari Akaun Fleksibel?
Sekali sehari, tiada had bilangan pengeluaran setahun. Had minimum RM50 setiap pengeluaran; RM50–RM3,000 diproses automatik dan dibayar dalam 3 hari bekerja.
Kena cukai pendapatan tak duit yang saya keluarkan?
Tidak. Semua jenis pengeluaran KWSP — termasuk Akaun Fleksibel — dikecualikan cukai pendapatan sepenuhnya.
Kalau saya keluarkan semua, adakah ia diisi semula?
Ya. Setiap bulan, 10% daripada caruman KWSP baharu anda terus disalurkan ke Akaun Fleksibel secara automatik mengikut nisbah 75:15:10.
Bolehkah saya pindahkan balik duit dari Akaun Persaraan ke Akaun Fleksibel?
Tidak boleh sebaliknya. Tapi anda BOLEH pindahkan baki Akaun Fleksibel/Sejahtera ke Akaun Persaraan secara sukarela (pindahan sehala, tak boleh ditarik balik) — berguna jika anda putuskan tak perlukan duit itu.
Apa dividen KWSP tahun 2025?
6.15% untuk simpanan konvensional dan syariah, diisytiharkan 28 Februari 2026.