- Kenaikan disebar: bawah langkah interim BNM (20 Disember 2024), kenaikan premium akibat inflasi tuntutan perubatan mesti disebar sekurang-kurangnya 3 tahun. Langkah ini berjalan hingga akhir 2026.
- Co-payment: sejak 1 September 2024, setiap syarikat mesti tawarkan sekurang-kurangnya satu pelan dengan co-payment minimum 5% atau deductible RM500 setahun. Premium lebih rendah, tetapi anda tanggung sebahagian bil.
- Pilihan anda: terima kenaikan, pilih co-payment atau deductible, turunkan pelan, atau tukar ke pelan alternatif syarikat yang sama tanpa underwriting baharu.
- Jangan batalkan dahulu. Polisi baharu boleh kecualikan penyakit sedia ada dan ada tempoh menunggu.
Kenapa medical card naik harga?
Medical card (insurans atau takaful perubatan dan kesihatan, MHIT) biasanya ada kadar premium yang boleh disemak semula. Bila kos tuntutan hospital naik lebih cepat daripada jangkaan, syarikat menaikkan premium untuk semua pemegang polisi dalam kumpulan yang sama. Ini dipanggil repricing.
Polisi BNM tidak membenarkan kenaikan sesuka hati. Dokumen polisi MHIT (29 Februari 2024) menyenaraikan amalan yang dianggap tidak adil, contohnya menaikkan kadar untuk margin keuntungan yang lebih tinggi daripada andaian asal, dan bukan kerana pengalaman tuntutan sebenar. Pada 28 November 2024, BNM juga mengarahkan syarikat menyemak strategi repricing dan menawarkan pilihan kepada pemegang polisi yang paling terjejas.
Ada dua jenis kenaikan yang berbeza. Yang pertama ialah kenaikan kerana inflasi tuntutan perubatan (repricing). Yang kedua ialah kenaikan kerana anda masuk kumpulan umur yang lebih tinggi, yang sudah tertulis dalam jadual premium polisi. Langkah interim BNM hanya meliputi jenis pertama.
Apa langkah interim BNM (Disember 2024)?
Pada 20 Disember 2024, BNM mengumumkan empat langkah yang dipersetujui dengan industri. Pemegang polisi boleh menghubungi syarikat masing-masing mulai 15 Januari 2025.
| Langkah | Apa maksudnya untuk anda | Tempoh |
|---|---|---|
| Sebar kenaikan | Kenaikan akibat inflasi tuntutan disebar sekurang-kurangnya 3 tahun. BNM menjangka sekurang-kurangnya 80% pemegang polisi melihat pelarasan tahunan bawah 10%. Ini jangkaan, bukan had. | Hingga akhir 2026 |
| Umur 60 ke atas | Bagi yang memegang pelan minimum produk mereka, pelarasan premium akibat inflasi tuntutan ditangguh setahun dari tarikh ulang tahun polisi. Kenaikan kumpulan umur tidak termasuk. | Setahun dari ulang tahun polisi |
| Pengaktifan semula | Polisi yang diserahkan atau luput pada 2024 kerana repricing boleh diaktifkan semula pada premium baharu, tanpa underwriting tambahan. | Mohon kepada syarikat |
| Produk alternatif | Semua syarikat mesti tawarkan pelan alternatif pada premium sama atau lebih rendah. Tukar tanpa underwriting baharu dan tanpa kos penukaran. | Syarikat yang belum ada produk ini perlu menawarkannya menjelang akhir 2025 |
Apa itu co-payment dan deductible?
Co-payment ialah bahagian bil yang anda bayar sendiri semasa membuat tuntutan. Ada dua bentuk:
- Co-insurance / co-takaful: peratus daripada bil yang boleh dituntut. Minimum BNM ialah 5% setahun polisi. Syarikat menetapkan had maksimum yang anda tanggung.
- Deductible: jumlah tetap yang anda bayar dahulu sebelum perlindungan bermula. Minimum BNM ialah RM500 setahun polisi.
Peraturan dari dokumen polisi MHIT BNM (berkuat kuasa 1 Jun 2024; keperluan co-payment mulai 1 September 2024):
| Peraturan | Butiran |
|---|---|
| Wajib ada pilihan | Setiap syarikat mesti ada sekurang-kurangnya satu medical card individu dengan co-payment minimum (5% dan/atau RM500 deductible), ditawarkan bersama produk sedia ada semasa jualan. |
| Produk baharu | Semua produk medical card individu baharu mesti ada ciri co-payment sekurang-kurangnya pada tahap minimum itu. Tiada add-on dibenarkan untuk mengurangkan atau menghapuskan bahagian co-payment. |
| Produk lama | Produk sedia ada tanpa co-payment, termasuk yang deductible bawah RM500, masih boleh ditawarkan. |
| Bila co-payment tidak dikenakan | Rawatan kecemasan (termasuk kemalangan), rawatan susulan pesakit luar untuk penyakit kritikal seperti kanser atau dialisis buah pinggang, dan rawatan di fasiliti kesihatan kerajaan. |
| Kesusahan kewangan | Syarikat boleh menimbang untuk mengecualikan co-payment jika anda menghadapi kesusahan kewangan. |
Contoh: bil hospital RM20,000
Andaikan keseluruhan RM20,000 boleh dituntut dan tiada had lain:
- Tanpa co-payment: anda bayar RM0 (dalam had pelan).
- Co-insurance 5%: anda bayar RM1,000, atau kurang jika had maksimum syarikat lebih rendah.
- Deductible RM500: anda bayar RM500 sekali setahun polisi; selepas itu syarikat bayar.
Premium pelan co-payment lebih rendah kerana anda berkongsi kos. Soalan yang patut ditanya: adakah penjimatan premium setahun berbaloi dengan jumlah co-payment yang anda mesti bayar tunai jika dimasukkan ke wad? Simpan sekurang-kurangnya jumlah itu dalam dana kecemasan anda.
Apa pilihan anda bila premium naik?
| Pilihan | Sesuai untuk | Perlu awas |
|---|---|---|
| 1. Terima kenaikan | Ada penyakit sedia ada, umur lebih tinggi, atau polisi lama dengan perlindungan yang sukar diganti | Pastikan premium masih muat dalam bajet untuk tahun-tahun akan datang |
| 2. Pilih co-payment / deductible | Sihat, ada simpanan tunai untuk bahagian co-payment | Tanya had maksimum co-payment setahun secara bertulis |
| 3. Turunkan pelan | Sanggup bilik wad lebih rendah atau had tahunan lebih kecil | Semak syarat jika anda kemudian memilih bilik lebih tinggi daripada kelayakan |
| 4. Tukar ke pelan alternatif syarikat sama | Hampir semua orang yang terjejas teruk | Bawah langkah interim: tiada underwriting baharu, tiada kos penukaran |
BNM juga mewajibkan syarikat memaparkan jadual pilihan produk (Product Options Table) yang menunjukkan sekurang-kurangnya satu pelan co-payment sebagai alternatif, terutamanya jika pelan yang dicadangkan kepada anda tidak ada co-payment. Minta jadual ini daripada ejen atau syarikat.
Kenapa tidak patut batalkan polisi dahulu?
- Underwriting semula: syarikat boleh menolak, mengenakan caj tambahan, atau mengecualikan penyakit yang anda ada sekarang.
- Penyakit sedia ada dikecualikan: keadaan yang wujud sebelum polisi baharu boleh dikecualikan.
- Tempoh menunggu: sehingga 30 hari untuk perlindungan umum, dan sehingga 120 hari untuk penyakit tertentu (had maksimum BNM). Rawatan kecemasan akibat kemalangan tidak tertakluk kepada tempoh menunggu umum.
Lebih selamat: minta pelan alternatif daripada syarikat yang sama dahulu. Untuk faham beza takaful dan insurans konvensional, baca Takaful vs Insurans, MRTA vs MLTA.
Bagaimana dengan MediAsas (2027)?
MediAsas ialah nama pelan asas MHIT kerajaan. Menurut kenyataan Kementerian Kewangan (6 Julai 2026), program rintis berjalan di Lembah Klang dari akhir Julai hingga Oktober 2026 bersama enam syarikat insurans dan takaful, dengan premium indikatif antara kira-kira RM60 hingga RM550 sebulan bagi umur masuk sehingga 70 tahun. Harga muktamad belum disahkan.
Ucapan Bajet 2027 (9 Oktober 2026) menyebut:
- MediAsas dilancarkan mulai Januari 2027, dengan caj hospital berdasarkan kategori diagnosis dan rawatan.
- Ahli KWSP bawah 55 tahun boleh membayar premium MediAsas melalui Akaun Sejahtera.
- PKS dengan kurang 75 pekerja: kerajaan subsidi premium tahun pertama RM200 seorang, had 50 pekerja setiap syarikat.
Jika anda sedang menimbang untuk menurunkan pelan, MediAsas boleh menjadi satu lagi pilihan pada 2027. Tetapi jangan biarkan diri tanpa perlindungan sementara menunggu.
Berapa pelepasan cukai untuk medical card?
Premium insurans pendidikan dan perubatan untuk diri sendiri, pasangan atau anak layak pelepasan sehingga RM4,000 setahun (ringkasan pelepasan LHDN bagi tahun taksiran 2025, dikemas kini 19 Januari 2026). Had ini dinaikkan daripada RM3,000 sebelum itu, dan dikongsi antara premium pendidikan dan perubatan. Kami tidak menemui perubahan had ini bagi tahun taksiran 2026 setakat Oktober 2026; semak semula semasa e-Filing.
Simpan penyata premium tahunan daripada syarikat sebagai bukti. Senarai penuh pelepasan ada dalam Apa Boleh Claim e-Filing 2026.
Apa yang perlu anda buat
- Baca surat semakan premium: berapa kenaikan, berapa tahun disebar, dan adakah sebahagiannya kenaikan kumpulan umur.
- Minta jadual pilihan produk daripada syarikat atau ejen, termasuk pelan co-payment dan pelan alternatif pada premium sama atau lebih rendah.
- Kira bahagian co-payment yang anda mampu dan pastikan jumlah itu ada dalam dana kecemasan.
- Semak keseluruhan perlindungan anda (hayat, perubatan, penyakit kritikal) dengan semakan insurans kami.
- Jangan batalkan polisi lama sebelum polisi baharu berkuat kuasa.
- Masukkan premium baharu dalam pelan kewangan anda di pelan penuh mynetworth.today supaya kesannya pada aliran tunai bulanan jelas.
Soalan lazim
Kenapa premium medical card saya naik?
Syarikat insurans dan takaful menyemak semula harga (repricing) pelan perubatan kerana kos tuntutan perubatan meningkat. Bawah langkah interim BNM 20 Disember 2024, kenaikan akibat inflasi tuntutan perubatan mesti disebar sekurang-kurangnya tiga tahun, dan langkah ini berjalan hingga akhir 2026. Kenaikan kerana anda masuk kumpulan umur lebih tinggi diuruskan berasingan.
Apa itu co-payment dan deductible dalam medical card?
Co-payment ialah bahagian bil yang anda bayar sendiri semasa tuntutan. Ia boleh dalam bentuk co-insurance atau co-takaful (peratus bil, contohnya 5%) atau deductible (jumlah tetap setahun, contohnya RM500). Sejak 1 September 2024, setiap syarikat mesti menawarkan sekurang-kurangnya satu pelan dengan co-payment minimum 5% atau deductible RM500 setahun polisi.
Adakah saya wajib tukar ke pelan co-payment?
Tidak. Pelan sedia ada tanpa co-payment masih boleh ditawarkan dan diperbaharui. Co-payment ialah pilihan untuk premium lebih rendah. Tetapi semua produk medical card individu baharu mesti ada ciri co-payment minimum.
Patutkah saya batalkan polisi dan beli yang baharu?
Jangan batalkan polisi lama sebelum polisi baharu diluluskan dan berkuat kuasa. Polisi baharu melalui underwriting semula, boleh mengecualikan penyakit sedia ada, dan ada tempoh menunggu sehingga 30 hari (sehingga 120 hari untuk penyakit tertentu). Lebih selamat minta pelan alternatif daripada syarikat yang sama, yang bawah langkah interim BNM tidak memerlukan underwriting baharu.
Berapa pelepasan cukai untuk premium medical card?
Pelepasan insurans pendidikan dan perubatan ialah sehingga RM4,000 setahun untuk diri sendiri, pasangan atau anak, menurut ringkasan pelepasan LHDN bagi tahun taksiran 2025. Had ini dikongsi antara premium pendidikan dan perubatan.
Sumber
- BNM: Langkah interim untuk membantu pemegang polisi dan akses berterusan kepada produk MHIT (20 Disember 2024)
- BNM: Kebimbangan berkaitan pelaksanaan repricing insurans/takaful perubatan dan kesihatan (28 November 2024)
- BNM: kenyataan 3 Julai 2024 tentang pilihan co-payment mulai 1 September 2024
- BNM: Dokumen Polisi Medical and Health Insurance/Takaful Business (dikeluarkan 29 Februari 2024), perenggan 4.1, 9.4 hingga 9.6, 13.6, Lampiran 1 dan 2.
- Kementerian Kewangan: kenyataan media JBMKKS tentang program rintis MediAsas (6 Julai 2026)
- BNM: Soalan lazim MediAsas
- Ucapan Bajet 2027 (9 Oktober 2026), perenggan 86.
- LHDN: Ringkasan pelepasan cukai tahun taksiran 2025 (dikemas kini 19 Januari 2026)