---
title: "SPayLater Masuk CCRIS? BNPL dan Akta Kredit Pengguna 2026"
canonical: https://mynetworth.today/blog/bnpl-spaylater-ccris-akta-kredit.html
language: ms-MY
published: 2026-10-25
modified: 2026-10-25
---

> Markdown copy of https://mynetworth.today/blog/bnpl-spaylater-ccris-akta-kredit.html.
> General guidance for Malaysia, not financial advice. Rules are as stated on the dates shown; check the dated notes (Nota / Pembetulan) and the official source before relying on a figure.

# SPayLater Masuk CCRIS? BNPL dan Akta Kredit Pengguna 2026

Hutang • Diterbitkan: 25 Oktober 2026 • Fakta setakat 25 Oktober 2026

**Ringkasnya:** sehingga awal 2026, BNPL bukan bank seperti SPayLater, Atome dan Grab PayLater berada di luar kawalan khusus. Itu sudah berubah. **Akta Kredit Pengguna 2025** berkuat kuasa **1 Mac 2026**, dan penyedia BNPL kini perlu dilesenkan oleh **Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP)**. Salah satu kesannya: rekod bayaran BNPL anda akan semakin mudah dilihat oleh bank. 

**Jawapan ringkas** 
- **BNPL yang dikeluarkan bank** wajib dilaporkan ke CCRIS di bawah kemudahan "Buy Now Pay Later" (BNM).
- **BNPL bukan bank** (dikawal SKP) wajib melapor data bayaran, baik dan buruk, ke sekurang-kurangnya satu agensi pelaporan kredit seperti CTOS, dalam 12 bulan selepas dilesenkan.
- Tunggakan lebih **60 hari** boleh disenaraikan dalam rujukan perdagangan agensi kredit.
- Bank kira DSR berdasarkan komitmen yang mereka nampak. Ansuran BNPL yang muncul dalam laporan kredit boleh mengurangkan jumlah yang bank sanggup pinjamkan.

## Adakah SPayLater masuk CCRIS?

Jawapannya bergantung pada _siapa_ yang mengeluarkan kemudahan BNPL itu.

**CCRIS** ialah pangkalan data Bank Negara Malaysia (BNM). Datanya datang daripada bank, bank Islam, institusi kewangan pembangunan dan beberapa jenis institusi lain yang menjadi peserta. Dokumen Polisi Pembiayaan Peribadi BNM mewajibkan BNPL yang ditawarkan oleh institusi di bawah BNM direkodkan dalam CCRIS sebagai kemudahan "Buy Now Pay Later".

Kebanyakan BNPL dalam aplikasi beli-belah dan e-hailing pula ditawarkan oleh syarikat bukan bank. Menurut SKP, penyedia bukan bank dikawal SKP, BNPL bank dikawal BNM, dan koperasi dikawal Suruhanjaya Koperasi Malaysia. Penyedia bukan bank tidak melapor ke CCRIS, tetapi di bawah Standard Kebenaran SKP mereka mesti:

- membina keupayaan pelaporan kredit **dalam 12 bulan dari tarikh dilesenkan**;
- menghantar data **positif dan negatif** setiap bulan, iaitu bayaran tepat masa serta bayaran lewat, ingkar dan akaun yang dihantar untuk kutipan;
- mendaftar dengan sekurang-kurangnya satu **agensi pelaporan kredit (CRA)** pilihan mereka, seperti CTOS atau Experian.

Untuk tahu siapa penyedia BNPL anda, semak terma dalam aplikasi atau [Daftar Awam Entiti Diberi Kuasa SKP](https://www.skp.gov.my/en/authorisation/public-register-of-authorised-entities).

**"Tak masuk CCRIS" tidak bermakna selamat.** SKP sendiri menyatakan bayaran yang terlepas boleh membawa kepada caj lewat, penggantungan akaun, laporan kepada agensi pelaporan kredit dan tindakan kutipan hutang. Akaun yang tertunggak lebih 60 hari boleh disenaraikan dalam rujukan perdagangan (e-trade reference) agensi kredit, yang dibaca bank semasa menilai permohonan anda. 

## Akta Kredit Pengguna 2025: apa yang berubah untuk BNPL

| Tarikh                            | Perkara                                                                                                          | Status          |
| --------------------------------- | ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | --------------- |
| 31 Disember 2025                  | Akta Kredit Pengguna 2025 (Akta 873) diwartakan                                                                  | Selesai         |
| **1 Mac 2026**                    | Akta berkuat kuasa; SKP ditubuhkan sebagai pengawal selia                                                        | Berkuat kuasa   |
| **1 Jun 2026**                    | Bahagian V (pelesenan dan pendaftaran) berkuat kuasa                                                             | Berkuat kuasa   |
| 1 Jun hingga **30 November 2026** | Tempoh peralihan: penyedia sedia ada mesti memohon lesen dan boleh terus beroperasi sementara menunggu keputusan | Sedang berjalan |
| 12 bulan selepas lesen            | Penyedia bukan bank mula melapor data bayaran ke agensi kredit                                                   | Akan datang     |

Peraturan utama Standard Pelakuan SKP untuk BNPL:

- **Penilaian kemampuan:** penyedia mesti menilai kelayakan kredit dan kemampuan anda. Ambang kemampuan RM1,000 terpakai untuk pengguna individu. Pemeriksaan kebankrapan wajib, dan pengakuan sendiri tidak diterima.
- **Kadar rata (flat rate) dan Peraturan 78 dilarang** untuk produk BNPL.
- **Pendedahan EIR:** sebelum anda bersetuju, penyedia mesti memaparkan jumlah, tempoh, ansuran dan kadar sebagai kadar faedah efektif (EIR).
- **Tiada pengeluaran tunai** daripada akaun BNPL.
- Peniaga tidak boleh menjadikan BNPL sebagai **pilihan bayaran lalai**.

Kenapa EIR penting? Dalam contoh SKP sendiri, kadar **1.5% sebulan** yang diiklankan bersamaan 18% setahun, tetapi **EIR-nya 32% setahun**. Pelan ansuran lanjutan SPayLater, Atome dan Grab PayLater banyak yang dilaporkan mengenakan 1.5% sebulan.

## Adakah bank kira BNPL dalam DSR?

BNM tidak menetapkan satu had DSR. Setiap bank ada polisi sendiri (lihat [panduan CCRIS, CTOS dan DSR kami](https://mynetworth.today/blog/ccris-ctos-dsr-bank.html)). Prinsipnya mudah: bank mengira komitmen yang mereka nampak dalam CCRIS, dalam laporan agensi kredit dan dalam borang yang anda isi. Bila BNPL bank sudah dalam CCRIS dan BNPL bukan bank mula muncul dalam laporan CRA, ansuran BNPL akan semakin kerap diambil kira.

**Contoh:** gaji bersih RM3,500, ansuran kereta RM650 dan PTPTN RM150\. DSR anda ialah RM800 ÷ RM3,500 = **22.9%**. Tambah tiga pelan BNPL berjumlah RM320 sebulan, dan DSR naik ke RM1,120 ÷ RM3,500 = **32.0%**. Ansuran telefon dan perabot boleh mengurangkan jumlah pinjaman rumah yang layak anda pohon.

[Kalkulator DSR kami](https://mynetworth.today/check) ada jenis hutang **"PayLater / BNPL"**. Masukkan setiap pelan secara berasingan untuk melihat DSR sebenar anda sebelum memohon pinjaman. 

## Berapa caj lewat BNPL?

Setakat FAQ SKP bertarikh 24 September 2026, **belum ada siling angka** untuk kadar faedah, caj lewat atau fi. Prinsipnya pula jelas: caj lewat hanya boleh menampung kos pentadbiran sebenar (peringatan, SMS, pusat panggilan). Kos dana dan kos ejen kutipan luar tidak boleh dimasukkan, dan penyedia mesti dapat membuktikan kos itu kepada SKP.

Caj semasa penyedia, seperti yang dilaporkan RinggitPlus pada Julai 2026\. Ini bukan sumber rasmi, jadi semak terma dalam aplikasi anda kerana caj boleh berubah:

| Penyedia      | Caj lewat (dilaporkan)                                 | Fi pelan ansuran lanjutan              |
| ------------- | ------------------------------------------------------ | -------------------------------------- |
| SPayLater     | RM10 atau jumlah pokok bil, mana yang lebih rendah     | 1.5% sebulan                           |
| Atome         | Sehingga RM23 setiap bayaran terlepas; akaun digantung | 1.5% sebulan                           |
| Grab PayLater | RM10 setiap bayaran terlepas, maksimum RM30            | 1.5% setiap ansuran (sejak 1 Jun 2026) |

## Risiko sebenar BNPL

Satu pelan BNPL jarang menjadi masalah. Masalahnya ialah **banyak pelan kecil yang jatuh tempo serentak**. Menurut jawapan bertulis Kementerian Kewangan di Dewan Rakyat (Julai 2026), terdapat **8 juta** akaun BNPL aktif pada suku pertama 2026, baki tertunggak **RM5.3 bilion**, dan **RM181.0 juta (3.4%)** tidak dibayar. Kira-kira 40% pengguna berumur 30 tahun ke bawah.

- **Hilang jejak:** 4 aplikasi × 3 pelan = 12 tarikh bayaran yang perlu diingat.
- **"0%" yang tidak 0%:** pelan percuma biasanya hanya untuk tempoh pendek atau peniaga tertentu. Pelan lanjutan pada 1.5% sebulan lebih mahal daripada kebanyakan pinjaman peribadi.
- **Gali lubang, tutup lubang:** menggunakan BNPL atau kad kredit untuk membayar ansuran BNPL lain.
- **Kesan pada permohonan pinjaman:** rekod lewat bayar dalam laporan kredit boleh bertahan dan dibaca bank berbulan-bulan selepas itu.

## Cara keluar dari pusingan BNPL

1. **Bekukan pembelian baharu.** Matikan BNPL sebagai kaedah bayaran dalam setiap aplikasi.
2. **Senaraikan semua pelan:** penyedia, baki, ansuran, tarikh akhir dan fi. Jumlahkan ansuran sebulan.
3. **Bayar ikut susunan.** Utamakan pelan yang sudah lewat (untuk hentikan caj dan elak laporan 60 hari), kemudian pelan berfi paling tinggi. Kaedah avalanche dan snowball diterangkan dalam [panduan strategi bayar hutang](https://mynetworth.today/blog/debt-payoff.html).
4. **Hubungi penyedia lebih awal.** Standard Pelakuan SKP membenarkan permohonan bantuan kesusahan kewangan atas sebab penyakit kritikal, kecederaan kritikal, kehilangan pendapatan tanpa kerelaan, bencana alam atau kematian pencari nafkah. Penyelesaiannya biasanya penjadualan semula, bukan hapus kira.
5. **Satukan hanya jika EIR lebih rendah.** Pinjaman penyatuan boleh menggabungkan banyak ansuran menjadi satu, dengan syarat anda tidak terus berbelanja dengan BNPL. Baca [panduan menyatukan hutang](https://mynetworth.today/blog/satukan-hutang.html) dahulu.
6. **Hutang dengan beberapa pemiutang?** Dapatkan kaunseling percuma daripada [AKPK](https://www.akpk.org.my).

## Apa yang perlu anda buat

1. Semak **eCCRIS** (percuma) dan laporan CTOS anda untuk melihat apa yang bank nampak hari ini.
2. Kira DSR anda dengan semua ansuran BNPL dalam [semakan DSR](https://mynetworth.today/check), terutama jika anda merancang memohon pinjaman rumah atau kereta dalam 12 bulan.
3. Sebelum menekan "PayLater", tanya soalan SKP sendiri: _jika semua ansuran BNPL jatuh pada tarikh yang sama, mampukah saya bayar?_
4. Jika diganggu pemungut hutang, adukan kepada penyedia dahulu, kemudian ke SKP melalui portal CARE.

## Soalan lazim

### Adakah SPayLater masuk CCRIS?

CCRIS ialah sistem Bank Negara yang menerima data daripada bank dan institusi kewangan. BNPL yang ditawarkan bank wajib dilaporkan ke CCRIS. Penyedia BNPL bukan bank dikawal Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP) dan wajib melaporkan rekod bayaran ke sekurang-kurangnya satu agensi pelaporan kredit seperti CTOS dalam tempoh 12 bulan selepas mendapat lesen. Jadi rekod BNPL anda akan semakin kelihatan kepada bank, sama ada melalui CCRIS atau laporan agensi kredit.

### Bila Akta Kredit Pengguna 2025 berkuat kuasa?

Akta Kredit Pengguna 2025 diwartakan pada 31 Disember 2025 dan berkuat kuasa 1 Mac 2026\. Bahagian pelesenan dan pendaftaran berkuat kuasa 1 Jun 2026\. Penyedia sedia ada diberi tempoh peralihan hingga 30 November 2026 untuk memohon lesen.

### Adakah ada had caj lewat untuk BNPL?

Setakat September 2026, SKP belum menetapkan siling angka untuk kadar faedah, caj lewat atau fi. Tetapi Standard Pelakuan SKP mengehadkan caj lewat kepada kos pentadbiran sebenar akibat bayaran lewat; kos dana dan kos ejen kutipan luar tidak boleh dimasukkan.

### Bolehkah pemungut hutang BNPL hubungi keluarga atau majikan saya?

Tidak. Menurut Standard Pelakuan SKP, pemungut hutang hanya boleh menghubungi anda, antara 8 pagi dan 9 malam, tidak lebih tiga kali seminggu atau 12 kali sebulan, dan hanya selepas sekurang-kurangnya 7 hari dari notis tuntutan bertulis.

### Saya ada beberapa pelan BNPL tertunggak. Apa langkah pertama?

Berhenti membuat pembelian BNPL baharu, senaraikan semua ansuran mengikut tarikh, dan hubungi penyedia sebelum tarikh akhir untuk bertanya tentang bantuan kesusahan kewangan. Jika hutang anda melibatkan beberapa pemiutang, dapatkan khidmat kaunseling percuma AKPK.

## Sumber

- [Suruhanjaya Kredit Pengguna: FAQs on Authorisation Standards, CORE System and Conduct Standards, versi 1.1 (24 September 2026)](https://www.skp.gov.my/en/clients/asset%5F66817D39-810F-498F-B363-3C9A1CE3234E/contentms/img/pdf/FAQs/FAQs-on-Authorisation-Standards-CORE-System-and-Conduct-Standards-%2824-Sep-2026%29%5Fv1.1.pdf). Sumber untuk tarikh kuat kuasa, tempoh peralihan, pelaporan CRA dalam 12 bulan, rujukan perdagangan 60 hari, caj lewat, ketiadaan siling, larangan kadar rata, ambang RM1,000, peraturan kutipan hutang, bantuan kesusahan dan contoh EIR.
- [Kementerian Kewangan / SKP: kenyataan media penguatkuasaan Akta Kredit Pengguna 2025 dan penubuhan SKP](https://www.skp.gov.my/en/news/media-releases/enforcement-of-the-consumer-credit-act-2025-and-the-establishment-of-the-consumer-credit-commission) (diwartakan 31 Disember 2025, berkuat kuasa 1 Mac 2026, pelesenan 1 Jun 2026).
- [SKP: Buy now pay later (BNPL) scheme](https://www.skp.gov.my/en/industries/buy-now-pay-later-bnpl-scheme).
- [Berita RTM, 16 Julai 2026: jawapan bertulis Kementerian Kewangan di Dewan Rakyat](https://berita.rtm.gov.my/niaga/senarai-berita-niaga/senarai-artikel/pengguna-bnpl-cecah-8-juta-skp-perketat-kawal-selia-lindungi-pengguna/) (8 juta akaun, RM5.3 bilion, RM181.0 juta tertunggak).
- [Bank Negara Malaysia: Soalan lazim CCRIS](https://www.bnm.gov.my/faq/ccris) (institusi peserta, tempoh rekod 12 bulan).
- [Bank Negara Malaysia: Dokumen Polisi Pembiayaan Peribadi](https://www.bnm.gov.my/-/pd-pf-925) (pelaporan BNPL institusi BNM ke CCRIS).
- [RinggitPlus: Managing Your BNPL Fees, Missed Payments, and Credit Record](https://ringgitplus.com/en/guides/managing-your-bnpl-fees-missed-payments-and-credit-record/) (caj penyedia, setakat Julai 2026; bukan sumber rasmi).
- [AKPK: kaunseling dan pengurusan hutang percuma](https://www.akpk.org.my).

## Bacaan berkaitan

- [CCRIS & CTOS: Cara Bank Baca DSR](https://mynetworth.today/blog/ccris-ctos-dsr-bank.html)
- [Debt Payoff Calculator](https://mynetworth.today/blog/debt-payoff.html)
- [Satukan Hutang](https://mynetworth.today/blog/satukan-hutang.html)
- [Selamat Tinggal Kadar Rata: Kereta (Jun 2026) & Peribadi (2027)](https://mynetworth.today/blog/pinjaman-peribadi-2027.html)