--- title: "ASB vs ASM vs Tabung Haji vs FD: Mana Letak Duit?" canonical: https://mynetworth.today/blog/asb-asm-th-fd-dividen.html language: ms-MY published: 2026-07-11 modified: 2026-07-11 --- > Markdown copy of https://mynetworth.today/blog/asb-asm-th-fd-dividen.html. > General guidance for Malaysia, not financial advice. Rules are as stated on the dates shown; check the dated notes (Nota / Pembetulan) and the official source before relying on a figure. # ASB vs ASM vs Tabung Haji vs FD: Mana Letak Duit? Simpanan & Syariah • Diterbitkan: 11 Julai 2026 • Fakta setakat 5 Julai 2026 Empat destinasi paling popular untuk wang lebihan orang Malaysia: **ASB**, **ASM**, **Tabung Haji**, dan **Fixed Deposit (FD)**. Semua "selamat" pada tanggapan am, tapi mekanisme jaminan, status syariah dan kecairan sangat berbeza. Artikel ini bandingkan dividen/hibah **sebenar yang diisytiharkan untuk 2025**, supaya anda letak duit dengan mata terbuka — bukan sekadar ikut rumor kedai kopi. ## Perbandingan Pantas (Dividen/Hibah 2025) | Instrumen | Pulangan 2025 | Syariah | Kecairan | Ciri khas | | ---------------------------------- | -------------------------------------- | ------------------------------------------------------ | ------------------------------------------------------ | ----------------------------------------------------------------------------------- | | ASB (Amanah Saham Bumiputera) | 5.75 sen/unit (≈5.75%) | Ya | Tinggi (keluar dalam beberapa hari) | Bumiputera sahaja; had RM300,000/individu; harga tetap RM1/unit | | ASM (ASM 2 Wawasan / ASM 3) | 4.75 sen/unit (≈4.75%) | Ya | Tinggi | Terbuka semua kaum; harga tetap RM1/unit; tiada had RM300k seperti ASB | | Tabung Haji (hibah) | 3.5% (selepas zakat dilunaskan) | Ya | Sederhana (boleh keluar, tapi niat asal simpanan Haji) | Hibah — _bukan_ dividen kontraktual, boleh turun/naik/sifar ikut prestasi | | FD/FD-i (bank) | ≈2.0–2.85% board; sehingga 3.6%+ promo | Bergantung (FD-i = ya) | Tinggi pada matang; penalti kalau putus awal | Dijamin PIDM sehingga RM250,000/pendeposit/bank; faedah individu dikecualikan cukai | | EPF (rujukan, bukan pilihan bebas) | 6.15% | Ya (akaun konvensional & syariah sama-sama 6.15% 2025) | Rendah (terikat sehingga persaraan/syarat pengeluaran) | Caruman wajib pekerja/majikan; penanda aras pulangan "risiko rendah" negara | ## ASB: Selalu Nombor Satu, Tapi Ada Had ASNB mengisytiharkan pengagihan pendapatan ASB 2025 sebanyak **5.75 sen seunit**(5.20 sen dividen + 0.55 sen bonus), diumumkan 19 Disember 2025 dan dikreditkan 1 Januari 2026 — jumlah agihan tertinggi sepanjang sejarah ASB, RM10.4 bilion kepada 11.4 juta pemegang unit. Kerana harga unit tetap RM1, kadar sen seunit ini secara praktikal **bersamaan peratus pulangan** (5.75 sen = 5.75%). **Had penting:** ASB hanya terbuka kepada individu **Bumiputera**, dengan had pegangan maksimum **RM300,000/individu**. Dividen dikira atas baki minimum bulanan — masuk duit lambat dalam bulan bermakna dividen bulan itu lebih rendah. ## ASM: Alternatif Untuk Semua Kaum Amanah Saham Malaysia (ASM) ialah dana ASNB yang terbuka kepada **semua rakyat Malaysia**tanpa mengira kaum, tidak seperti ASB. Ia terdiri daripada beberapa sub-dana harga tetap (RM1/unit) dengan tarikh kewangan tersendiri. Untuk 2025: **ASM 2 Wawasan** mengisytiharkan 4.75 sen seunit (tahun kewangan berakhir 31 Ogos 2025), dan **ASM 3** turut mengisytiharkan 4.75 sen seunit (tahun kewangan berakhir 30 September 2025) — kira-kira 1 mata peratusan lebih rendah daripada ASB, tapi tetap kompetitif dan dikreditkan sebagai unit tambahan secara automatik. ## Tabung Haji: Hibah, Bukan Dividen Dijamin Lembaga Tabung Haji mengumumkan Agihan Keuntungan (hibah) **3.5% untuk 2025** selepas zakat 2.577% dilunaskan bagi pihak pendeposit — tertinggi dalam 8 tahun, naik daripada 3.25% pada 2024, melibatkan RM3.22 bilion kepada lebih 9.7 juta pendeposit. **Beza konsep penting:** Hibah TH ialah _pemberian budi bicara_, bukan kontrak dividen tetap seperti FD. Ia boleh naik, turun, atau (secara teori) sifar bergantung prestasi pelaburan tahun berkenaan — walaupun sejarah menunjukkan TH konsisten mengagihkan hibah positif. TH sesuai untuk yang berniat khusus simpan untuk kos haji, bukan sekadar perbandingan pulangan semata-mata. ## FD: Bukan Paling Tinggi, Tapi Paling Pasti Setakat Julai 2026, kadar papan (board rate) FD konvensional/Islamic 12 bulan di bank-bank utama secara amnya sekitar **2.0–2.85% setahun**, manakala promosi dalam talian musiman (Raya, CNY, kempen eFD) boleh menawarkan **3.0–3.6%+** untuk dana baharu. Sesetengah kempen jangka pendek pernah mengiklankan "sehingga 5%+" — tapi selalunya bersyarat ketat (tempoh sangat singkat/jumlah minimum tinggi), jadi kira kadar efektif sebenar sebelum percaya angka besar dalam iklan. **Kelebihan unik FD:** dilindungi **PIDM sehingga RM250,000 per pendeposit per bank** (prinsipal + faedah), dan faedah simpanan individu di institusi berlesen Malaysia **dikecualikan cukai pendapatan** sepenuhnya — walaupun tetap perlu didedahkan dalam borang cukai. ## Mana Patut Letak Duit? - **Dana kecemasan / simpanan jangka pendek:** FD atau SSPN — keutamaan kepastian dan jaminan berbanding pulangan maksimum - **Simpanan jangka sederhana-panjang, layak Bumiputera:** ASB biasanya pulangan tertinggi secara sejarah — tapi jangan lupa had RM300,000 - **Bukan Bumiputera, atau ASB sudah penuh had:** ASM ialah alternatif syariah paling setanding dari segi struktur (harga tetap, kecairan tinggi) - **Niat khusus simpan untuk haji:** Tabung Haji, walaupun hibah sedikit lebih rendah — sebab fungsi utamanya bukan pelaburan pulangan tertinggi **Amaran:** Dividen/hibah ASB, ASM dan TH **tidak dijamin** secara kontrak — ia bergantung prestasi pelaburan tahunan pengurus dana. Elakkan leverage berlebihan (contohnya pinjaman ASB besar-besaran) dengan andaian dividen akan sentiasa melebihi kos faedah pinjaman; prestasi lepas bukan jaminan masa depan. ## Soalan Lazim (FAQ) ### Had RM300,000 ASB tu macam mana sebenarnya berfungsi — isteri/anak boleh buka akaun berasingan? Had RM300,000 dikira **per individu** (nombor kad pengenalan sendiri), bukan per isi rumah. Jadi suami, isteri dan setiap anak yang layak (Bumiputera) masing-masing boleh ada had RM300,000 tersendiri di bawah nama sendiri. ### Bukan Bumiputera boleh labur dalam ASB? Tidak. ASB dikhaskan untuk individu Bumiputera sahaja. Bukan Bumiputera boleh pertimbangkan ASM (terbuka semua kaum) sebagai alternatif dana ASNB berstruktur serupa. ### Hibah Tabung Haji lebih rendah daripada ASB — patut tukar semua duit ke ASB? Bergantung niat anda. Kalau matlamat memang simpan untuk kos haji (termasuk keutamaan giliran pendaftaran), TH tetap relevan walaupun hibah lebih rendah. Kalau matlamat semata-mata maksimumkan pulangan pelaburan, ASB/ASM secara sejarah lebih tinggi. ### Faedah FD kena cukai tak? Tidak, untuk individu pemastautin yang menyimpan di bank/institusi kewangan berlesen di Malaysia — faedah dikecualikan cukai pendapatan sejak 2008\. Tetap perlu didedahkan dalam borang cukai walaupun dikecualikan. ### Mana paling "selamat" — ASB/ASM/TH atau FD? Dari segi jaminan kontraktual, FD paling "selamat" (dilindungi PIDM sehingga RM250,000, faedah dijamin ikut kadar yang dipersetujui). ASB/ASM/TH secara sejarah stabil dan konsisten positif, tapi pulangannya budi bicara/prestasi pelaburan — bukan jaminan kontraktual seperti FD. **Artikel berkaitan** - [Rahsia Simpan Emas](https://mynetworth.today/blog/kenapa-simpan-emas.html) - [Panduan Lengkap Urus Gaji & Cashflow](https://mynetworth.today/blog/urus-gaji-cashflow.html) - [Kalkulator Zakat Pendapatan 2026](https://mynetworth.today/blog/zakat-calculator.html) [Senaraikan ASB/ASM/TH/FD anda dalam satu dashboard →](https://mynetworth.today/assets) **Rujukan** - [ASNB — Pengagihan Pendapatan ASB](https://www.asnb.com.my/ASBIncomeDistribution%5FEN.php) - [ASNB — Pengagihan Pendapatan Semua Dana (termasuk ASM)](https://www.asnb.com.my/IncomeDistribution%5FEN.php) - [Tabung Haji — Hibah Amanah](https://www.tabunghaji.gov.my/hibah-amanah) - [KWSP — Kadar Dividen Rasmi](https://www.kwsp.gov.my/) - [PIDM — Liputan Sistem Insurans Deposit](https://www.pidm.gov.my/en/how-we-protect-you/deposit-insurance-system/coverage-for-dis) _Penafian: Artikel ini untuk tujuan pendidikan sahaja dan bukan nasihat kewangan, cukai, atau undang-undang. Fakta dan kadar adalah setakat **5 Julai 2026** dan boleh berubah — sila semak sumber rasmi dalam senarai rujukan di atas. Dapatkan nasihat profesional berlesen untuk keputusan kewangan anda._ ## Bacaan berkaitan - [Zakat vs Cukai: Rebat, Bukan Pelepasan](https://mynetworth.today/blog/zakat-vs-cukai-rebat.html) - [Takaful vs Insurans + MRTA/MLTA](https://mynetworth.today/blog/takaful-vs-insurans-mrta-mlta.html) - [Wasiat, Hibah & Faraid: Asas](https://mynetworth.today/blog/wasiat-hibah-faraid-asas.html) - [Kalkulator Zakat 2026](https://mynetworth.today/blog/zakat-calculator.html)